Proč mají matky tak často mezeru v důchodu
Mnoho matek se o svůj důchod oprávněně obává – zvláště po letech práce na částečný úvazek, přerušení kariéry nebo rodičovské dovolené. Od 1. září se mění způsob výpočtu důchodu a nová pravidla mohou matkám s dětmi finančně výrazně pomoci. Kdo dobře zná svá práva, může během celé doby pobírání důchodu získat i tisíce eur navíc.
Kariéra přerušená mateřskou dovolenou, rodičovskou dovolenou nebo péčí o děti zpravidla přináší nižší důchod než nepřerušená práce na plný úvazek. Mnoho žen přechází na částečný úvazek, dočasně přestane pracovat nebo si buduje životopis složený z krátkých smluv.
Roky s nízkými nebo žádnými příjmy se sice započítávají do délky kariéry, ale přinášejí menší nebo dokonce žádný důchodový nárok. To se týká zejména žen, které:
- měly více dětí
- dlouhodobě pracovaly na částečný úvazek
- dočasně zcela přestaly pracovat kvůli péči o rodinu
- měly mnoho brigád nebo špatně placených zaměstnání
Důchodový systém obsahuje specifické výhody pro rodiče, které mají tuto nevýhodu alespoň částečně vyrovnat. Mnoho matek o těchto pravidlech neví nebo je nevyužívá naplno.
Extra důchodové čtvrtletí za děti: jak to funguje
Nejdůležitějším nástrojem pro matky jsou takzvaná bonusová „čtvrtletí" vázaná na děti. Jde o fiktivní pojištěné období, které se přičítá k reálně odpracovaným rokům.
Až 8 čtvrtletí na dítě
Za každé dítě mohou matky za splnění podmínek získat až 8 extra čtvrtletí:
- 4 čtvrtletí za těhotenství nebo adopci
- 4 čtvrtletí za výchovu dítěte
Tato čtvrtletí nejsou vázána na konkrétní kalendářní rok – připočítávají se k celkové délce kariéry. V mnoha evropských systémech platí, že kdo dosáhne dostatečného počtu čtvrtletí, pobírá důchod bez krácení. Dětská čtvrtletí tedy pomáhají rychleji dosáhnout požadovaného počtu.
Například pokud někdo potřebuje 172 čtvrtletí pro plný důchod, dvě děti mohou přinést 16 čtvrtletí navíc. Reálně pak stačí odpracovat jen 156 čtvrtletí prostřednictvím práce nebo takzvaných rovnocenných období.
Vliv na dřívější odchod a částečný důchod
Od 1. září budou tato dětská období ještě cennější. Část těchto extra čtvrtletí bude možné využít pro předčasný odchod do důchodu při dlouhé kariéře. Dvě čtvrtletí na dítě lze uplatnit pro dřívější ukončení pracovní činnosti, pokud je zbytek kariéry dostatečně dlouhý.
Také při postupném odchodu – například při částečném důchodu od 60 let – se tato čtvrtletí zohledňují při posuzování, zda má dotyčná osoba dostatek odpracovaných let.
Desetiprocentní přirážka od tří dětí
V mnoha systémech navíc existuje přímá přirážka k důchodové dávce pro rodiče se třemi nebo více dětmi. Funguje jako trvalý procentuální bonus.
Jak velké je toto navýšení?
Jakmile má někdo tři nebo více dětí, základní důchodová dávka se zvyšuje o 10 procent. Ve většině doplňkových důchodových systémů platí podobná přirážka. Platí doživotně a zpravidla pro oba rodiče.
Konkrétní příklad ukazuje, oč jde:
| Měsíční důchod bez přirážky | 10% přirážka | Nová měsíční částka | Navíc za rok |
|---|---|---|---|
| 1 800 € | 180 € | 1 980 € | přibližně 2 160 € |
Na měsíční bázi to nemusí vypadat ohromně, ale v průběhu desetiletí se částka pěkně nasčítá.
Zvláštní podpora při těžce postiženém dítěti
Pro matky s dítětem s těžkým postižením existují samostatné výhody. Pokud má dítě oficiálně uznanou vysokou míru pracovní neschopnosti a zakládá nárok na specifický příspěvek na péči, platí extra čtvrtletí:
- 1 čtvrtletí při zahájení pobírání příspěvku za dítě
- poté 1 čtvrtletí za každých 30 měsíců péče
- maximálně 8 čtvrtletí celkem
Tato pečovatelská čtvrtletí se přičítají k běžným čtvrtletím za narození a výchovu. Matky poskytující dlouhodobě intenzivní péči tak mohou i přesto vybudovat slušnou důchodovou kariéru.
Nová pravidla výpočtu od 1. září: špatné roky se přestanou počítat
Změna platná od 1. září se netýká extra čtvrtletí, ale způsobu výpočtu výše důchodu. Dosud se pro průměrný výdělek, na němž je důchod založen, bralo v potaz 25 nejlepších výdělečných let.
Od 1. září se matkám s dětmi jeden nebo dva nejhorší roky z výpočtu vynechají, čímž průměrný výdělek vzroste – a s ním i výše důchodu.
Co se přesně mění?
- Matky s jedním dítětem: důchod se počítá z 24 nejlepších let
- Matky se dvěma nebo více dětmi: do výpočtu vstupuje 23 nejlepších let
V mnoha životních příbězích se najde jeden či více roků s velmi nízkými příjmy – třeba při práci na částečný úvazek po narození dítěte, při návratu na trh práce nebo při flexibilní smlouvě. Vyřazením těchto slabých let z výpočtu průměr roste, a výsledná důchodová dávka se zvyšuje, aniž by bylo nutné pracovat déle.
Pozor na rodičovskou dovolenou a příbuzné situace
Rodičovská dovolená a podobné formy péče zakládají důchodová práva, ale přesná pravidla se liší podle země a odvětví. V popisovaném systému platí:
- Rodičovská dovolená může být jako pojištěné období uznána až do 3 let na dítě
- U závažně nemocného nebo postiženého dítěte může tato doba dosáhnout až 4 let
- Tato rodičovská období se nekombinují s čtvrtletími za těhotenství a výchovu – penzijní fond vybere výhodnější variantu
Pro rodiče, kteří zůstávají zcela doma, existuje zvláštní pojištění jako „domácí rodič". Až 4 čtvrtletí ročně se pak započítávají na základě minimální mzdy. Tato čtvrtletí se berou v úvahu jak pro délku kariéry, tak pro průměrný výdělek, takže důchodová základna v obdobích bez placené práce úplně nevypadne.
Bonus za pokračování v práci po splnění podmínek
Matky, které přes vše splní podmínky pro plný důchod relativně brzy, mohou udělat ještě jeden krok navíc. Kdo dosáhne plné délky kariéry rok před zákonným důchodovým věkem a má alespoň jedno čtvrtletí z dětských práv, získá přirážku za pokračování v práci.
Tato přirážka může dosáhnout až 1,25 procenta za každé extra čtvrtletí práce, maximálně 5 procent. Kdo si může dovolit pracovat ještě několik čtvrtletí déle, tím si zajistí trvalý bonus k důchodové dávce.
Co jako matka můžete udělat už teď?
Kdo chce z nových pravidel vytěžit maximum, měl by důkladně prověřit svá kariérní data a práva. Konkrétní postup krok za krokem:
- Zkontrolujte, zda jsou všechny děti správně zaregistrovány u penzijního fondu
- Prohlédněte si přehled získaných čtvrtletí a porovnejte ho s požadovaným počtem
- Zaznamenejte roky s velmi nízkými příjmy – ty budou od nynějška možná z výpočtu vyřazeny
- Ověřte, zda jsou do výpočtu zahrnuta období rodičovské dovolené, péče o postižené dítě a roky strávené doma
- V případě potřeby si nechte zpracovat oficiální simulaci důchodu před a po 1. září
Mnoho penzijních institucí nabízí online nástroje, kde lze testovat různé věky odchodu do důchodu. Ihned tak uvidíte, kolik vám přinesou změny týkající se dětí, rodičovské dovolené a nové metody výpočtu.
Proč se vyplatí poradit se včas
Důchodová práva matek jsou často roztroušena napříč různými systémy – základní důchod, doplňkový důchod, případné státní příspěvky a zvláštní práva při péči o postižené dítě. Kdo se na to podívá teprve těsně před odchodem do důchodu, pravidelně o část nároků přichází.
Rozhovor s důchodovým poradcem nebo příslušnou službou penzijního fondu může přinést překvapivé výsledky. V některých případech se několik extra čtvrtletí práce finančně vyplatí mnohem více, než se zdálo. Jindy zase vyjde najevo, že odchod o několik měsíců dříve se na výši dávky téměř neprojeví, protože dětská práva krácení omezují.
Matky, které svá práva dobře znají a od 1. září chytře využijí nová pravidla, mohou podstatnou část své důchodové mezery uzavřít a do stáří vstoupit s mnohem větším klidem.
