Proč mají matky tak často důchodovou mezeru
Mnoho matek se obává, jak velký důchod nakonec dostane – a není se čemu divit. Roky strávené na rodičovské dovolené, práce na zkrácený úvazek nebo přerušení kariéry kvůli péči o děti se na výši důchodu citelně projevují.
Kariéra přerušená mateřskou dovolenou, rodičovskou dovolenou nebo péčí o děti zpravidla přináší nižší důchod než nepřetržitá práce na plný úvazek. Mnoho žen přejde dočasně na částečný úvazek, přestane pracovat nebo má za sebou „přerušovaný" životopis s krátkými smlouvami.
Roky s nízkými nebo žádnými příjmy se sice často počítají do celkové délky kariéry, ale důchodové nároky za ně jsou minimální nebo žádné. Nejvíce se to projevuje u žen, které:
- měly více dětí
- dlouhodobě pracovaly na zkrácený úvazek
- dočasně zcela přestaly pracovat, aby pečovaly o rodinu
- měly mnoho brigád nebo špatně placených zaměstnání
Důchodový systém obsahuje specifické výhody pro rodiče, které mají tento handicap alespoň částečně vyrovnat. Jenže mnoho matek o těchto pravidlech vůbec neví, nebo je nevyužívá naplno.
Extra důchodové roky za děti: jak to funguje
Nejdůležitějším nástrojem pro matky jsou přídatné „trimestry" neboli čtvrtletí navázaná na děti. Jde o fiktivní pojištěné období, které se přičítá k reálně odpracovaným letům.
Až 8 čtvrtletí na jedno dítě
Za každé dítě mohou matky za splnění podmínek získat až 8 dodatečných čtvrtletí:
- 4 čtvrtletí za těhotenství nebo adopci
- 4 čtvrtletí za výchovu dítěte
Tato čtvrtletí se nevážou na konkrétní kalendářní rok, ale připočítávají se k celkové délce kariéry. V mnoha evropských systémech platí: kdo dosáhne dostatečného počtu čtvrtletí, získá důchod bez krácení. Takzvané „dětské čtvrtletiny" tedy pomáhají rychleji dosáhnout požadovaného počtu.
Pokud někdo potřebuje například 172 čtvrtletí pro plný důchod, dvě děti mu mohou přinést 16 čtvrtletí navíc. Zbývá pak skutečně odpracovat nebo jinak doložit jen 156 čtvrtletí.
Vliv na dřívější odchod a částečný důchod
Od 1. září nabývají tato dětská období na ještě větší hodnotě. Část těchto čtvrtletí může být zohledněna při předčasném odchodu do důchodu po dlouhé kariéře. Dvě čtvrtletí za každé dítě mohou umožnit dřívější odchod, pokud je zbývající část kariéry dostatečně dlouhá.
Také při postupném přechodu do důchodu – například při částečném důchodu od 60 let – se tato čtvrtletí započítávají do kontroly, zda člověk odpracoval dostatek let.
Desetiprocentní přirážka při třech a více dětech
Kromě toho existuje v mnoha systémech přímá přirážka k důchodové dávce pro rodiče tří a více dětí. Funguje jako trvalý procentní bonus.
Jak velké je toto navýšení?
Jakmile má někdo tři nebo více dětí, základní důchodová dávka se zvýší o 10 procent. V doplňkových důchodových systémech platí podobná přirážka. Je celoživotní a zpravidla platí pro oba rodiče.
Konkrétní příklad to názorně ukazuje:
| Měsíční důchod bez přirážky | 10% přirážka | Nová měsíční částka | Navíc za rok |
|---|---|---|---|
| 1 800 € | 180 € | 1 980 € | přibližně 2 160 € |
Měsíčně to možná nevypadá závratně, ale za desetiletí důchodu se tyto částky pěkně nasčítají.
Mimořádná podpora při dítěti s těžkým postižením
Pro matky dítěte s těžkým postižením existují zvláštní výhody. Pokud má dítě oficiálně vysoký stupeň invalidity a zakládá nárok na specifický příspěvek na péči, přiznávají se extra čtvrtletí:
- 1 čtvrtletí při zahájení vyplácení příspěvku pro dítě
- poté 1 čtvrtletí za každých 30 měsíců péče
- maximálně 8 čtvrtletí
Tato „pečovatelská čtvrtletí" se přičítají k běžným čtvrtletím za porod a výchovu. Díky tomu mohou matky, které dlouhodobě zajišťují intenzivní péči, přesto vybudovat slušný důchodový základ.
Nová pravidla výpočtu od 1. září: slabé roky se přestanou počítat
Změna vstupující v platnost 1. září se netýká přidávání čtvrtletí, ale způsobu výpočtu výše důchodu. Dosud se do průměrné mzdy, ze které se důchod vypočítává, započítávalo 25 nejlepších výdělečných let.
Od 1. září se matkám s dětmi jeden nebo dva slabé roky z výpočtu vylučují, čímž průměrná mzda roste – a s ní i výše důchodu.
Co přesně se mění?
- Matky s jedním dítětem: důchod se počítá z 24 nejlepších let
- Matky se dvěma a více dětmi: do výpočtu vstupuje 23 nejlepších let
V mnoha životních příbězích se vyskytují roky s velmi nízkými příjmy – třeba při práci na zkrácený úvazek po narození dítěte, při opětovném návratu na trh práce nebo při flexibilním kontraktu. Vyřazením těchto slabých let z výpočtu průměr stoupne. Výsledná důchodová dávka se tak zvýší, aniž by dotyčná musela pracovat déle.
Pozor na rodičovskou dovolenou a příbuzná opatření
Rodičovská dovolená a podobná opatření rovněž zakládají důchodové nároky, přičemž přesná pravidla se liší podle země a odvětví. V popisovaném systému platí:
- Rodičovská dovolená může být uznána jako pojištěné období až 3 roky na dítě
- U vážně nemocného nebo postiženého dítěte může tato lhůta dosáhnout až 4 let
- Tato rodičovská období se nekombinují s čtvrtletími za těhotenství a výchovu – důchodový fond zvolí vždy výhodnější variantu
Pro rodiče, kteří zůstávají plně doma, existuje zvláštní pojištění jako „pečující rodič". Až 4 čtvrtletí ročně se pak počítají na základě minimální mzdy. Tato čtvrtletí se zohledňují jak v délce kariéry, tak v průměrné mzdě – důchodová základna tak v období bez placeného zaměstnání zcela nevypadne.
Bonusová výhoda při dalším pracování po splnění podmínek
Matky, které i přes vše poměrně brzy splní veškeré podmínky pro plný důchod, mohou udělat ještě jeden krok navíc. Kdo dosáhne plné délky kariéry rok před zákonným věkem odchodu do důchodu a má alespoň jedno čtvrtletí z dětských nároků, získá přirážku za každé další odpracované čtvrtletí.
Tato přirážka může dosáhnout až 1,25 procenta za každé extra čtvrtletí práce, maximálně však 5 procent. Kdo si může dovolit pracovat o několik čtvrtletí déle, zajistí si tak trvalý bonus k dávce.
Co jako matka můžete udělat hned teď
Kdo chce z nových pravidel vytěžit maximum, měl by pečlivě prověřit svá kariérní data a nároky. Konkrétní postup krok za krokem:
- Ověřte, zda jsou všechny děti správně zaregistrovány u důchodového fondu
- Prohlédněte si přehled načítaných čtvrtletí a porovnejte je s potřebným počtem
- Zaznamenejte roky s velmi nízkými příjmy – ty mohou být nově z výpočtu vyloučeny
- Zkontrolujte, zda jsou zohledněna období rodičovské dovolené, péče o dítě s postižením a roky strávené doma
- Nechte si v případě potřeby vypracovat oficiální simulaci důchodu před 1. září i po tomto datu
Mnoho důchodových správců nabízí online nástroje, kde lze testovat různé věky odchodu do důchodu. Okamžitě tak uvidíte, kolik vám přinesou změny týkající se dětí, rodičovské dovolené a nové metody výpočtu.
Proč se vyplatí včasná porada s odborníkem
Důchodové nároky matek jsou často roztříštěny mezi různé systémy: základní důchod, doplňkový důchod, případné státní příspěvky a zvláštní nároky při péči o postižené dítě. Kdo se na to podívá teprve těsně před odchodem do důchodu, pravidelně přichází o nároky, na které má právo.
Rozhovor s důchodovým poradcem nebo se službami důchodového fondu může přinést překvapivé výsledky. V některých případech se vyplatí odpracovat několik čtvrtletí navíc – finančně mnohem více, než by člověk čekal. V jiných případech se naopak ukáže, že odchod o pár měsíců dříve dávku téměř nezkrátí, protože dětské nároky krácení omezí.
Důkladná znalost pojmů jako „nejlepší roky", „náhradní doby pojištění" a „přirážka za děti" předchází zbytečným nedorozuměním. Matky, které dobře znají svá práva a od 1. září chytře využijí nová pravidla, mohou svou důchodovou mezeru výrazně zmenšit – a do penze vstoupit s větším klidem.
